“以房養老”破冰 寧波一商業銀行首推住房“倒按揭”

提了多年的“以房養老”話題，終于在寧波破冰

日前，中信[簡介 最新動態]銀行推出一張針對中老年人的專屬借記卡“信福年華”，并宣布率先在國內試點“養老按揭”業務，凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養人以房產作為抵押，就可向銀行申請貸款用于養老。

房產“倒按揭”國外已經很流行

“養老按揭”貸款業務是以住房為抵押，向借款人分期發放用于養老用途的貸款，與國外流行的“倒按揭”業務比較類似。

而所謂“倒按揭”其實是“反向住房抵押貸款”，指房屋產權擁有者把房屋抵押給金融機構，后者在綜合評估借款人的年齡、生命期望值、房產現在價值以及預計房主去世時房產的價值等多項因素后，每月給房主發放貸款用于養老。

等房主去世后，金融機構將抵押的房產出售以償還貸款本息，其升值部分歸抵押權人所有。這種貸款方式最大的特點是分期放貸，一次償還，因與傳統按揭貸款相反，因此被稱為“倒按揭”。

作為個人養老的一種手段，"倒按揭"在歐美等經濟發達國家和地區已比較流行。

多年前，國內曾有金融機構想開辦“倒按揭”業務，但由于完全照搬國外“倒按揭”業務在國內可能水土不服。

中信試水“養老按揭”

中信銀行相關部門負責人介紹說，中信銀行這次試點“養老按揭”業務，也是在借鑒國外“倒按揭”的基礎上，結合了國內特點及養老傳統，推出了有國內特色的“養老按揭”業務，為國內中老年客戶量身定制的一項新業務。

昨天，記者在中信銀行了解到，“養老按揭”貸款借款人可以是老年人本人，也可以是老年人的法定贍養人，更符合國內養老傳統和需求。

借款人以自己所有的住房抵押，中信銀行核定一個養老貸款額度，按約定貸款期限確定每月放款金額，按月直接發放養老貸款資金進入養老人賬戶。

借款人可以選擇每期只還利息貸款到期后償還本金，也可以選擇每期償還一部分本金和利息，貸款到期后償還剩余本金。

如果借款人到期不能償還貸款，則將按合同約定處置“抵押物”。

“養老按揭”的特點在于住房一次抵押，貸款分期發放，借款人每月有穩定的現金來源用于養老，每月只還利息或少量本金，剩余本金貸款到期后再償還，前期還款壓力小，有充足的現金用于養老。

不僅如此，“養老按揭”可以將不動產變成持續穩定的現金流，可以讓老年人的晚年生活更加寬裕，子女也可以減輕負擔。而且，子女還可以以自己的房產抵押為父母提供穩定的養老保障。

起貸年齡55歲最長貸款期限10年

昨天，中信銀行寧波分行零售業務部相關人士告訴記者，并非所有有房產的老人都能申請，這項業務的借款人必須年滿55歲，其法定贍養人須年滿18 歲。中信銀行將根據所抵押房產的價值和合理的養老資金確定貸款金額，累計貸款額最高不超過所抵押住房評估值的60%，且每月支付的養老金不超過2萬元。

借款人可以分為兩類：一類是借款人為養老人本人，二是借款人為養老人的法定贍養人，一般為其成年子女。當成年子女去世或無贍養能力，有負擔能力的孫子女、外孫子女為法定贍養人。

老年人養老用途，一般包括日常生活費用支出、醫療、其他改善性生活支出等，資金由老年人自主支付。貸款資金不得挪作他用或國家不允許進入的領域。

目前養老按揭貸款最長期限為10年，貸款利率按照央行公布的同檔次基準利率或者上浮。貸款資金按月分期發放，為方便借款人還款，從第二期開始，銀行從放款金額中逐期扣除當月應還本息，剩余資金作為養老金發放到老年人賬戶。

為避免在處置抵押物時出現各種問題，中信銀行對抵押物也提出了明確要求，包括：抵押物必須為借款人本人名下住房，且產權明晰，可依法上市交易，可辦理抵押登記；抵押物屬于抵押人與他人共有的，須提供共有權人同意；抵押的合法有效書面文件；抵押期間不得轉讓，贈與、繼承等。

“養老按揭”好處不少

目前國內養老金融產品仍比較單一，除養老保險外，其它穩定的、風險較小的養老金融產品非常缺乏，向老年人提供一種安全穩定的養老金融產品，不僅滿足部分養老需求，也是養老社會化的趨勢之一。

“養老按揭”可以以金融服務的方式滿足一部分老年人養老資金需求，幫助一部分子女實現了對老年人的供養，實現了養老模式的轉變，為“老齡事業”發展進行了有益的嘗試。

“養老按揭”還配有“信福年華卡”

為配合養老按揭業務的推出，中信銀行還專門針對老年客戶設計了專屬借記卡“信福年華卡”。

卡面為一棵靚麗綻放的愛心樹，不僅寓意老年人生如夏花的生命力，也代表了中信銀行和社會各界對老年群體的關懷和愛心，更表達了祈福祝愿的美好期盼。

“信福年華卡”發行金卡和白金卡兩類，除具備現有中信理財寶金卡和白金卡功能，還附加信福年華關愛、理財、便利、健康、休閑服務等多項專屬增值服務。

值得一提的是，在眾多增值服務中，除了養老按揭外，還有一個亮點全國預約掛號服務。

中信銀行有關負責人表示，中信銀行與中國醫院協會推出了全國預約掛號服務，老年客戶只需撥打“獨享掛號專線”95558，就可以在全國40多個城市和160多家醫院預約專家服務，不用再去醫院窗口排隊。