還可能再次加息 “房奴”應堅持三條防守章法

加息之下，最痛苦的除了負債經營的企業家，恐怕就是身負房貸的“房奴”了。利率一提，按揭就漲，不斷升高的利率猶如戰場上的敵軍，苦煞人也。話說年內還可能再次加息———買房一族如何抵御這咄咄逼人的敵軍?別急，冷靜分析一下，財富保衛戰的防守，也可以打得一板一眼、頗具章法。

章法一

年底再考慮提前還貸

雖然央行每次加息以后，市民償還房貸的月供增加并不太多，但今年已經加息三次，并且年內再次加息的可能依然很大，幾次加息的效果在明年1月1日集中體現出來，明年的房貸月供壓力就會增加不少。

本次央行加息0.25個百分點，5年期以上貸款基準利率達到7.05%，突破7的歷史心理高位。以100萬元貸款，貸款期限為20年計算，加息前，貸款利率為6.8%，按等額本息還款法計算，月均還款額為7633.4元，加息后，貸款利率為7.05%，同樣的貸款，月均還款額為7783.03元，每月增加月供149.9元。如果算上去年底的加息，央行已經連續五次加息，市民目前的房貸利息成本較2009年增加了50%左右。這種情況下，市民要不要提前還貸，提前還貸究竟合不合算?

理財師認為，目前的長期貸款利率超過了7%，很明顯已到了提前還款的臨界點，因為很少有理財方式一年的投資收益能達到這個數。

業內人士預計，今年年底時，可能會出現一個“提前還款潮”。如果市民比較厭惡投資風險，平時只是將閑置的資金存在銀行里，就不如提前償還房貸，因為當前的5年以上房貸年利率已經上漲到7.05%，提前還款后貸款本金減少，可以大幅度節省利息支出。

對于前幾年已經貸款購買二套房、三套房的市民來說，因為當初利率已經上浮至基準利率的1.1倍甚至1.2倍，加息后月供壓力陡然加大。因此對于這些客戶來說，如果沒有好的投資渠道，可以通過提前還貸，降低還貸壓力。

但如果市民還有其他的大筆資金需求，屆時還可能需要貸款，就不要提前還房貸了。因為當前購車等消費貸款或者經營性貸款利率普遍上浮30%甚至更多，相比之下，房貸利率還是比較優惠的。

章法二

7折利率沒必要提前還貸

中國農業銀行私人銀行部某分部的財富顧問提醒市民，雖然央行自去年始連續五次加息，貸款利率是比原來提高了不少，但是對于前兩年拿到了7折優惠利率的客戶來說，五次加息后5年期以上基準貸款利率雖然變為7.05%，但享受7折優惠的客戶加息后的真正貸款利率也僅4.935%，和目前5年期以上公積金貸款4.9%的利率水平相當。所以在目前信貸緊縮、貸款越來越難的環境下，將優惠利率的貸款提前還貸并不是一項好的選擇。

另外，除了此前獲得7折或8折優惠利率的業主外，還有一些人也是不適合提前還貸的。比如使用等額本息還款法且已進入還款階段中期的業主，這類人前幾年還的錢中絕大部分都是利息，本金所占還款金額的比例非常低，因此提前還貸非常不劃算。再一類就是手頭資金比較緊張，未來有較大支出的客戶，比如有裝修房子、買車等計劃，錢還完了，再貸款成本就高了，因此沒有提前還款的必要。

章法三

投資型購房須慎重

一些分析人士認為，CPI在7月份的漲幅甚至會超過6月，物價會繼續上漲。而銀行利率的提高速度顯然已經跟不上CPI上漲的節奏，錢已經越來越“不值錢”了。為了減少損失，居民的投資需求將會進一步擴大。

但是下半年開發商的日子并不好過，中央控制房價的決心已下，下半年房地產調控政策依舊會趨緊。曾經被譽為開發商“救命稻草”的房地產信托機構自七月份以來也頻頻傳出將被叫停的消息。另外，利率的上調讓購房者貸款買房的阻力增大，雖然有閑散資金且希望找到投資點，但是過高的房貸利息讓眾多投資者從經濟上和心理上都無法承受，進而放棄房產而改選其他投資方式。

相關銀行業內人士表示，如果下半年起房地產商受限于資金壓力調低房價，對于具有剛性需求的購房者來說，不失為一次購房的良機。但如果是投資房產，要考慮的因素就很多了，包括房產進一步升值的空間能不能超過房貸利率等。