山東新政追蹤 “以房養(yǎng)老”離我們有多遠(yuǎn)

　　連養(yǎng)老院也住不起？

　　近日，“80后退休前需準(zhǔn)備314萬(wàn)”的一條微博引發(fā)熱議，這條微博折射出，在生活成本越來(lái)越高的今天，人們對(duì)晚年生活壓力的困惑。

　　趙志遠(yuǎn)今年68歲，家住文化東路某小區(qū)，老家在濰坊壽光，在濟(jì)南做了30多年的小生意，攢了一筆錢。2004年，60歲的老趙花70多萬(wàn)元買了現(xiàn)在這套兩室兩廳近130平方米的房子，如今二手房評(píng)估師給出的市價(jià)已是100多萬(wàn)元。老趙介紹，他購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)在每個(gè)月能領(lǐng)養(yǎng)老金1000多元，老伴每月能從村里領(lǐng)取近500元的補(bǔ)貼。老趙說(shuō)：“除去生活費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等開(kāi)支，每月剩不了多少錢，平日里處處都得省著花。”

　　每天下午兩點(diǎn)鐘，在天橋區(qū)一家養(yǎng)老院的活動(dòng)中心里，幾個(gè)老友都準(zhǔn)點(diǎn)到場(chǎng)玩麻將，剛搬進(jìn)養(yǎng)老院住的李大爺是新加入到這一隊(duì)伍中的成員。提起養(yǎng)老院，李大爺說(shuō)：“來(lái)這兒就是圖個(gè)便宜，此外飯有人做、衣服有人洗就成了。”

　　長(zhǎng)期居住在此的胡奶奶有不同看法，她介紹說(shuō)：“和我關(guān)系很好的一位老姐妹剛從這里搬走了，就是因?yàn)橛譂q了二三百元，老姐妹承受不起。”

　　該養(yǎng)老院的負(fù)責(zé)人告訴記者：“現(xiàn)在物價(jià)和房租都在不斷上漲，所以每年我們都要調(diào)整價(jià)格，如果老人手里沒(méi)幾個(gè)錢，兒女再不管，許多老年人根本無(wú)力在養(yǎng)老院常住。”

　　只適合小眾

　　一方面是老年人對(duì)晚年生活質(zhì)量的要求，另一方面又受困于養(yǎng)老資金的緊張而無(wú)法實(shí)現(xiàn)。為了化解這一矛盾，包括濟(jì)南市在內(nèi)的國(guó)內(nèi)許多城市已開(kāi)始探索“以房養(yǎng)老”的這種養(yǎng)老方式。

　　“以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。中信銀行濟(jì)南分行現(xiàn)在已經(jīng)推出了這項(xiàng)“養(yǎng)老按揭業(yè)務(wù)”。負(fù)責(zé)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的耿經(jīng)理介紹說(shuō)，與國(guó)外“倒按揭”不同，中信銀行推出的“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，借款人不限于老年人本人，只要有可抵押房產(chǎn)，老年人法定贍養(yǎng)人也可以作為借款人。

　　按照該行規(guī)定，申請(qǐng)“養(yǎng)老按揭”的借款人為養(yǎng)老人本人或法定贍養(yǎng)人，養(yǎng)老人須年滿55歲；法定贍養(yǎng)人須年滿18歲。“子女可以通過(guò)住房抵押貸款方式為父母提供養(yǎng)老資金，范圍更廣泛，更符合國(guó)情。”耿經(jīng)理認(rèn)為。

　　不過(guò)，中信銀行要求老年人或法定贍養(yǎng)人有多套房屋。耿經(jīng)理指出：“如果只有一套房子，當(dāng)貸款出現(xiàn)不良時(shí)銀行不好處置。銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，我們做這項(xiàng)業(yè)務(wù)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上也要盈利。”

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，如果老年人在養(yǎng)老按揭10年后必須向銀行還清全部貸款，事實(shí)上是有充裕的資金養(yǎng)老的，而不是靠房子養(yǎng)老。耿經(jīng)理解釋說(shuō)：“老年人可以先花銀行的錢提高生活質(zhì)量，貸款到期時(shí)可由子女償還，這不是大家希望的拿房子養(yǎng)老，我們面對(duì)的是老年人中的中高端客戶。說(shuō)的更通俗一點(diǎn)，養(yǎng)老按揭不是為了活著，而是為了活得更好。所以，它只適合小眾。”

　　障礙待破除

　　聽(tīng)上去很美好的“養(yǎng)老按揭”，銀行在推行上卻面臨不少問(wèn)題。耿經(jīng)理介紹說(shuō)，在發(fā)達(dá)國(guó)家，房屋產(chǎn)權(quán)擁有者只需要把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)在綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值以及預(yù)計(jì)房主去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，每月給房主一筆固定的養(yǎng)老金。房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世。當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來(lái)償還貸款本息。但目前國(guó)內(nèi)還做不到。

　　中國(guó)人傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念就是一大障礙。針對(duì)“以房養(yǎng)老”模式，國(guó)內(nèi)一家專業(yè)機(jī)構(gòu)曾在上海作過(guò)一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，結(jié)果顯示，84%的老年人不能接受。“如果真的要以房養(yǎng)老，自己會(huì)有一種挫敗感，兒女在外也會(huì)感覺(jué)到?jīng)]有顏面。”一位接受采訪的老人說(shuō)。

　　房屋產(chǎn)權(quán)70年，則被金融界認(rèn)為是“以房養(yǎng)老”的最大障礙。省城一家大型銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人稱，70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)，這也是國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行對(duì)“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)遲遲不敢下手的原因。此外，房?jī)r(jià)下行的風(fēng)險(xiǎn)，也影響了這項(xiàng)業(yè)務(wù)的推廣。從歷史上看，房?jī)r(jià)確實(shí)目前已經(jīng)處于高位，一旦泡沫破裂，以房養(yǎng)老將存在極大風(fēng)險(xiǎn)。

　　一位網(wǎng)友在評(píng)論說(shuō)：要解開(kāi)養(yǎng)老困境，“以房養(yǎng)老”是一個(gè)有益補(bǔ)充，創(chuàng)意不錯(cuò)，卻操作不易。對(duì)大多數(shù)遲暮之年老無(wú)所依之人來(lái)說(shuō)，最應(yīng)該負(fù)起養(yǎng)老責(zé)任的，是政府。