1月1日執行新利率 房奴細思量如何還款

    今年加息聲聲不斷，年底了，“房奴們”可要仔細算算，明年還款要增加多少金額，避免逾期的發生。

　　今年以來，央行分別在2月、4月、7月宣布加息，5年以上貸款利率已從年初的6.40%漲至7.05%，漲幅達10%。房貸利率升至近10年來最高。

　　絕大多數貸款者在簽訂個人房貸合同時，與銀行約定貸款基準利率的調整方式為“次年1月1日”。也就是說，在一年當中，無論央行多少次加息或減息，個人房貸都要在第二年的1月1日才能執行新基準利率。2012年即將到來，銀行跟房奴們“算賬”的日子可要到了。

　　專家建議，對于沒有享受到任何優惠利率的客戶來講，增加的月供的確不少。如果手頭確實有一大筆閑置資金，且沒有超過房貸基準利率的投資收益，可以考慮提前還貸。但有三類人群不適合。

　　一是等額本息已到還款中期的貸款人群。隨著還款本金遞增，還款利息遞減，也就說借款人前期還的利息比重較大，本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

　　其次是等額本金還款期已過1/3的貸款人群。隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當還款期超過1/3時，其實借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節省利息支出。

　　最不適合提前還款的，是前期申請到7折優惠利率的貸款人群。這相當于低成本利用銀行資金，如果選擇提前還貸后再貸款購房，銀行對其將毫無優惠，而是按二套房執行上浮1.1倍的利率，借款人將得不償失。

　　每年到了年底，都會涌現一波提前還貸潮，尤其是利率漲幅較大的時期。但從目前各大銀行消息來看，市民提前還款的熱情度并不高。面對物價上漲、貸款難的現狀，不少人認為，合理負債的理財方式，實際上就是賺錢，所以寧可去理財也不愿提前還款?！艾F在從銀行貸款難得很，手頭有了閑錢不如去理財投資，收益應該不會比多支付的那點利息少。”一位打算購買基金的房奴如是說。