額度緊房市冷聯手將房貸推入“低谷”

    個人住房貸款，曾是銀行個人貸款業務的“香餑餑”，但這已成往昔。

　　記者近日在濟南各大銀行調查發現，現在有的銀行一個月也做不了幾筆房貸，有的銀行房貸部門在上班時間常找不到人，更有個別銀行早在年初就全面暫停了房貸業務。

　　流動性“松綁”

　　未能給房貸“增暖”

　　12月5日起，央行將存款準備金率從21.5%下調為21%，這是3年來首次下調存款準備金率，此舉可釋放4000多億元的流動性。流動性“松了綁”，能否驅除房貸市場的寒意呢？

　　記者調查發現，絕大多數銀行依然額度偏緊。中國銀行濟南分行工作人員告訴記者：“存款準備金率現在下調對年內房貸影響不會太大，銀行額度早已確定了，再加上12月是銀行年終結算時期，這時都在回籠資金，房貸政策不見松動是很正常的。”

　　“即便沒有房貸的額度限制，一個月也就做幾筆房貸業務，主要是樓市觀望氣氛濃厚，市場的貸款需求在下降。”一家股份制銀行的零售業務部負責人坦言。

　　記者根據濟南住宅與房地產信息網每日成交數據加總計算，11月濟南住宅網簽2579套，比9、10月份的2821、2849套略低，如果扣除后期撤銷合同退房的情況，下跌幅度更大。從二手房來看，9月二手房住宅成交1237套跌入低谷，比8月份下跌了9.38%；十月成交963套，又跌25.29%。11月成交1040套，“過千”已被業內認為實屬不易。

　　更有齊魯銀行、民生銀行、興業銀行早在年初就全面暫停了房貸業務。對于未來何時放開，銀行方面表示無法確定。

　　記者了解到，近期我省出臺了一系列扶持中小微企業的信貸政策，流動性“松綁”后，不少銀行多出來的“活錢”更多地流向了中小微企業。

　　房貸對“高”、“小”

　　二手房說“不”

　　房貸市場之所以不景氣，還與各大銀行房貸業務的門檻過高有關。記者了解到，一些超過20年的“高齡”二手房和面積低于60平方米的小戶型二手房，幾乎都被屏蔽出貸款范圍。如工行對于房齡超過15年的二手房，均不予發放貸款。

　　中行濟南分行工作人員告訴記者，該行根據房屋的面積和房齡等因素，首付上有著不同的標準：房齡不足15年的，首付三成；超過15年房齡的，首付四成；房貸利率在基礎利率上至少上浮20%。

　　農行則根據新房、二手房進行分情況處理。對于1995年以前的二手房，首付五成，1995年以后的首付四成，利率均上浮15%；新房(銀行指定開發商)首付需三成；利率上浮為5%。

　　此外，記者還調查發現，幾乎所有銀行都不接受公積金貸款+商貸的組合貸款了。上述股份制銀行負責人告訴記者，公積金貸款放款時間比較慢，現在年關這種行情下銀行一般沒有耐心去等公積金貸款的審批。

　　業內人士指出，有購房需求的市民不妨等到明年年初，新的信貸額度下來時，辦貸款應該會容易一些。加上存款準備金率開始下調，釋放了信貸政策松動的信號，明年貸款額度可能會比今年寬松，“門檻”也會隨之降低。

　　明年還房貸

　　疊加三次加息效應

　　今年央行三次加息，五年期以上貸款基準利率從年初的6.40%漲到7.05%。由于房貸利率是按年調整的，今年加息的累加效應將在明年1月1日起集中體現，這樣一來，房貸客戶的利息負擔也將相應加重了。

　　以貸款50萬元、期限20年、采用等額本息還款方式為例：按照年初的基準利率，每個月的還款金額為3698元，而到明年1月份，還款金額就要上漲到3891元，月供增加了193元。

　　記者12月13日電話采訪了建設銀行個貸中心，相關工作人員表示，最近來辦理提前還貸的并不多。這是因為，新房貸客戶一般沒有還款實力，對于老房貸客戶而言，由于當時與銀行簽訂貸款合同時，絕大多數人都享受了一定的貸款折扣優惠，提前還貸并不合算。比如享受到利率7折優惠的市民，那么即使按照今年三次加息后5年以上貸款利率7.05%計算，折扣后的利率仍然是5%不到，這個利率與目前5年定期存款利率5.5%相比也還是很低的。

　　記者了解到，目前各銀行都推出了短信通知業務，會提醒客戶下個月月供將增加。有房貸的市民不妨在下個月還款日時多存點錢，以免明年1月份出現扣款不足，而影響個人信用記錄。